知网论文检测样例--P2P网络借贷金融的发展概述
民间借贷，作为一种由经济发展而自发产生的经济行为，最早是以典当行的形式流传于民间。据《后汉书》记载，“虞所贲赏，典当胡夷，瓒数抄夺之”。这是史书上有所记载的，“典当”二字最早连用的一次，它表明，典当在中国兴起于东汉，距今已有1800年的历史。而在现今，随着经济水平的不断提高，民间借贷也不仅仅限于典当的形式，而具有更多形态，更能够满足时下消费、创业、资金周转等诸多需求，填补了银行等大型金融机构的不足，对盘活经济、提高资金利用效率有着非常重要的意义。其中，P2P金融是民间借贷的重要表现形式：P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人，它原本是互联网行业术语。如今，互联网技术影响着生活的方方面面，在与金融行业产生碰撞后，P2P衍生出了新的含义。现在在金融行业被广泛关注、并不断引发话题的P2P，意为点对点网络借款，是一种民间小额借贷模式，因其和互联网的密切关系，使得借贷行为可以完全经由网络操作来完成，十分快速、便捷，更加贴合人们的行为需求，做到“足不出户即可通达天下”。
P2P网络借贷通常表现为如下形式：(1)投资者通过P2P平台中介，以网络交易的方式投资给有借款需要的他人，或购买平台信息整合后推出的理财产品，并在到期后获得大幅高于银行利息的收益。(2)P2P平台作为中介，通常的模式是为借贷双方提供交易信息，在这一过程中，大多会根据平台所掌握的信息进行双方的信用评估，以达到优化交易、提升资金安全状况的目的，并收取一定比例的中介服务费，典型案例为纯平台模式的“拍拍贷”；在此基础上，演变出了以“债权转让”为基础的“宜信模式”，背靠大型金融机构、以“保证本息”为卖点的“陆金所”，以及理财产品与散标投资相结合、投融资渠道多元化的“人人贷”。(3)借款人可以多元化的需求快速获得贷款，譬如大额消费、资金周转、信用卡还款等，避免了大型金融机构贷款的高门槛、多限制、复杂手续和得款速度慢等问题。这一民间金融的形态弥补了传统金融机构的空白区域，并和互联网关系紧密，适应现代生活的需要，因此近年来发展势头强劲。
但目前，由于政策的滞后性，使P2P金融行业面临着复杂的环境：金融方面的相关政策并未确立，加上法律、监管多方缺位，使得P2P金融中的很多环节存在“打擦边球”的嫌疑。2011年，银监会发布[2011]254号文件，明确指出P2P中介服务主要存在以下问题和风险：一是影响宏观调控效果，二是容易演变为非法金融机构，三是业务风险难以控制，四是不实宣传影响银行体系整体声誉，五是监管职责不清，法律性质不明，六是国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行业金融机构，七是人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患。由此可见，一方面，P2P平台开展业务合法、合规的底线尚不明确，另一方面，投资者或P2P平台在发生问题后的维权缺乏相关依据。同时在现阶段，行业高速扩张，发展速度较快，而企业素质良莠不齐，大量从业者缺乏相应的专业水准，以至于出现了相当多负面案例，P2P金融也受到广泛质疑。无疑，对于投资者而言，这一新兴的投资渠道，伴随高收益而来的是高风险，存在着利益受损的可能，而对于P2P金融企业来说，这些风险不仅仅关系到企业的利益，更关系到企业是否能够在激烈的竞争中生存和发展，可以说直接关系到企业的兴衰存亡。
2014年4月，阎庆民（时任银监会副主席）在博鳌论坛表示，为加强对互联网金融发展、规范和监管，国务院决定由银监会牵头来承担对P2P的监管研究，银监会首次确认对P2P金融进行主导监管，是首次有政府相关部门对P2P监管发声。此后，银监会很快明确了P2P金融的“四条红线”以及“十项监管思路”，并在2015年初，设立了“普惠金融部”，预示着P2P金融的相关政策法规会很快出台，对行业有长期利好作用。据2015年9月最新消息，P2P监管细则年底前征求意见为大概率事件。2015年9月18日，在2015中国普惠金融国际论坛上，银监会副主席周慕冰公开肯定P2P普惠金融特性，和对支持中小企业发展所做出的贡献，而16日李克强总理则强调了鼓励发展P2P网贷助推大众创业。2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》文件，首次确立国家层面的普惠金融实施战略，相关专家表示，该文件将全面推动金融向“小而美”发展，让金融更多“惠”入平常百姓家。以上消息都表明，国家对P2P金融的重视程度逐渐上升，在未来几年中，P2P金融必将进一步加快发展速度，成为金融行业的热点。
