知网论文检测样例--P2P金融的人人贷模式的研究
人人贷投资平台成立于2010 年5月，是国内首批获得著名风投（挚信资本1.3亿美元[1]）的P2P平台。在人人贷初创阶段，属于纯线上P2P平台，但在经营过程中不断改进和创新，达到目前多元化经营的状态，线上和线下双管齐下，并开发了“自动投标”工具，是我国具有代表性的P2P平台。人人贷是最先开始使用“风险准备金”模式的平台之一，这成为其最具代表性的经营特点。
马骏（2014）将P2P借贷按照字面意思拆分为P（出借人）→2（平台）→P（借款人），其中平台又可划分为线上和线下两种模式，线下平台代表为宜信，线上平台又可划分为无垫付模式和有垫付模式，前者的代表为拍拍贷，后者的代表为红岭创投和人人贷，其中红岭创投采用的是担保模式，人人贷采用的是风险准备金模式。网贷之家网站（2014）对P2P流程作了进一步定义，把类似拍拍贷这样提供P2P全流程服务，但不对出借人的收款提供保障的，称为P2P 1.0模式。对同样参与P2P全流程，但在“2”这端的交易平台上引入垫付机制，由平台的风险准备金或担保公司提供本金保障的，称为P2P 2.0模式，并且指出，目前国内大部分P2P网贷平台都属于P2P 2.0的模式。王会娟，廖理（2014）认为，人人贷是风险准备金模式的代表平台，主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款。周亮（2014）认为，人人贷“优选理财”是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用，平台收益来源为账户管理费、服务费、加入费、退出费等，平台审核方式有线上收材料、线下审查，平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。张金艳（2013）认为，根据数据，人人贷目前的信用标占比不到10%，其他是实地标和担保标，这就要求必须实地审查借款人信息，信息的真实性具有一定保障；如果出现逾期，人人贷使用风险备用金来保证出借人的本金和利息，以2013年的数据大致估算，其逾期借款不到1000万，而风险备用金2013年年末达到了2500多万，可以说目前完全能够覆盖逾期。
