知网论文查重范文--人人贷经营模式的优势
1 风险准备金符合政策导向
监管机构对于去担保的政策性引导，并没有给出具体做法，可以推断其目的并非是限制风险准备金，而是避免P2P平台作出误导性承诺，使出借人盲目乐观，忽视投资中的风险。P2P平台需要释放出足够的信息，告诉投资者风险备用金会尽可能保障用户的利益，但这种保障是有限的，投资者依然需要理性投资并承担相应的投资风险。因此，合理利用风险备用金作为“去担保化”的一种模式，既响应了监管的号召，也给投资人吃了定心丸。但从长远来说，建立在自我增信逻辑上的担保模式，将风险全都集聚在平台自身，在危机来临时，对平台的能力依然是一种考验。
2 账户托管提升可信度
人人贷公司在设立风险准备金之初，是没有进行托管的，这意味着有以下可能性：（1）账户金额的来源不明确，有可能为平台自有资金，而非为对抗信用风险单独设立的风险准备金；（2）所谓的“风险准备金账户”，可能仅仅只是以公司名义所开设的普通存款账户，银行只是起到“保管”作用，由于账户所有人为公司本身，所以户头资金可以被平台随时、任意取用；（3）在平台端口没有提供第三方查询信息（如账户号码，以及在对应银行的网银页面可直接查询账户余额的密码）时，只依靠平台单方面提供的信息是没有任何参考价值的，无法确切证明存款存在与金额的真实性；（4）账户中的资金可能并非公司实际所有，而是存单质押贷款，实质上是一笔贷款，金额真实，却无法保证可用于投资者的权益保障。
在资金托管之后，以上问题均可以得到解决。风险准备金真正意义上的银行托管，是P2P平台及银行双方签订有效的合同，其中约定缴存比例及启用条件，账户专款专用，不得与平台自有资金混合，不得为存单质押贷款，金额真实且所有权为平台本身。P2P平台每一次启用资金时，必须符合事先约定的条件，银行根据平台所提出的启用申请进行审批，不会出现资金被平台挪作他用的情况。除了平台自行公布的信息，银行方面也可以对风险准备金账户金额进行核实和披露，通常，银行会对账户定期出具报告，证实账户资金的明确去向及变动，并定期向公众公开余额，信息透明公开。经过资金托管，银行就能对风险准备金账户的资金起到监管作用。人人贷现在所设立的风险准备金账户开设在中国民生银行，全额托管，是对其可信度的进一步提升。
