知网论文检测范文–用数据分析我国P2P平台发展的风险现状

知网论文检测范文--用数据分析我国P2P平台发展的风险现状

为了更全面地分析国内P2P平台的发展现状，我选择进行分析，P2P网络融资平台作为全国第一个纯粹意义上的拍拍贷的例子的意义的典型代表操作模式2007年8月拍拍贷成立于上海。P2P网络平台的量的主要功能包括：金融机构公布财务信息，成功融资后的电子借条，以及相关的监管职能，如财务限制，以单纯的信贷融资为例，融资人最多可募集金额为200000美元。拍拍贷主要经营模块由几个部分组成：

第一个模块是核定融资信用等级，贷款拍拍批准融资的信用评级主要是融资人综合得分进行，它由两部分组成-线上和线下，对融资人的线下评分主要是P2P平台的审核人员，根据客户在平台上上传的身份信息和工作信息等一些个人资料来进行判定，并上传到确定具体上传自己的材料更多信息，一些个人资料，比分可能会相应增加;通过包括视频，手机号码实名认证和个人信用报告，银行信用记录和银行信贷的还款记录的主要在线评价得分身份认证。审计平台基于分离线和最终结果网上信用评分汇总，并以此为依据决定是否申请通过融资，并确定融资的最终金额。

第二模块是利润的来源部分。拍拍贷对于投资人是不收取费用的；全部的收费项目都是针对借款人而言，在6个月以下的融资项目，其收费标准为本金的2%作为服务费，在6个月以上的融资项目，则收取本金的4%。

第三个模块是具体的融资操作程序。拍拍贷款融资流程与淘宝，和一个的模式有很强的类似，通过平台发布信息，融资的融资需求，投资者在互联网上找到合适的融资信息，并参与竞标。具体到本模块的操作流程：在操作完成后，融资人融资需求可以成功发布的信息，包括融资金额，预期利息和还款期限等的第一模块;投资者趁低投标人的投标为投资，赚取利息的权利的原则;在规定期限内，双方达成了合作协议表示由独立的第三方平台或支付给金融机构的钱平台成功融资平台，为自己的账户的总和;最后按照每期支付事先约定的还款融资将汇给拍贷款帐户，然后转移到拍拍贷的投资者。滞纳金，具体为：15天以上逾期融资费用五十元以下的还款电话提醒和收集服务收集成本金额的1％;逾期按有关贷款拍拍收取的服务费之前超过60天将被按比例补偿分配给投资者，如果融资偿还，则平台再收回该笔费用。

表3-1 拍拍贷信用评价“线上得分”体系

数据来源：金融界网站

表3-2 拍拍贷的收费情况

数据来源：金融界网站

通过对业务模块，如上述的认识，不难发现，以上三种操作模块，有三种类型的风险：洗钱风险的投资者，在限定时间内融资风险和资金挪用平台的可能性。首先是投资者的洗钱风险，一方面是因为P2P网络融资平台只是一个中介，同时产生大量的需求，资金需求将急剧上升，容易导致有奶便是娘的情况;在另一方面，因为为了吸引更多的资金投入，将只专注于融资审查，以实现安全投资的资金和保存个人信息的P2P网络运营平台旨在降低逾期率，因此，不存在于所有的操作流程通过流程的资金用于投资平台源考察指标和洗钱网络，也提供了一定的方法，设施的合法性。

其次是期限内的融资风险，这种风险的存在，主要是几个原因：信息不对称，这体现在，因为融资人的所有信息通过平台上传的不对称，下有纯粹的没有任何行审核操作，没有合理的平台，渠道分析融资信息，这些信息包括真伪：客户的银行流水，普查资料，真实详细的信用报告。换句话说，该技术非常发达的今天，所有的信息的人能够资助欺诈，虚假身份，虚假的招聘信息，虚假信用信息，虚假房产信息，虚假房产信息，水甚至是虚假的银行融资，甚至假应用。只要人们能够了解融资平台的规则，那么所有的信用评分是微不足道的，而是足以导致这些融资人逾期概率的提高。

三是资金挪用平台的风险，这种情况下，可以说是无处不在。由于投资者在交易过程中需要首先将资金转移到由平台提供的帐户，然后集中提出的平台，以统一贷款，资金缺乏有效的监管机制，只能依靠投资者的信心在整个过程中的所有资金平台。这个及时的情况的平台操作，发生的概率非常小，但如果平台违约率增加，损失率过高，很容易出现碎裂的情况，这是资金挪用风险的平台，最后受损失的还是投资者。

的确存在以上三类的风险，即便是宜信运作模式，也无从避免这些风险。这些我们还可以通过第三方监测平台海树网所公布的2014拍拍贷的一组运营数据来分析：

表3-3 2014年度拍拍贷投资人数

数据来源：金融界网站

表中可以看出2012年度投资人数上升趋势明显，说明在巨大的利益驱下投资者关注P2P网络融资市场，与此同时黑钱进入的风险也势必逐渐加大。

表3-4 2014年拍拍贷平台融资活跃人数

数据来源：金融界网站

表3-5 2014年拍拍贷各月逾期情况

数据来源：金融界网站

从表中的数据不难算出几组数据：在2014年的贷款平台拍拍总数逾期：238;逾期总额：1,126,490.83元;在2012年的总营业额：195459547元; 2014年逾期率：0.58％，逾期率已接近生命线的1％。逾期总盘子还是非常大的，大的P2P网络融资平台尚且如此，更何况小平台，在整个2014年关闭的数百个平台就足够了。同时，平台运营商为了吸引更多的投资者，推出了平台特有的先行赔付的模式，是被不断蚕食利润的平台，直接导致经营风险也在不断增加。为了维持其正常运营主要取决于支持交易量，如果事件数据的投资者或金融家下降，这很可能会造成资金链断层，后期数据的放大，这也会对投资者的挪用资金的风险加剧。